Faillite libérée : quand pouvez-vous refinancer une auto ?

Une faillite libérée reste sur votre dossier de crédit pendant 6 ans (R9) au Québec. Cela ne signifie pas 6 ans sans crédit — cela signifie 6 ans où les prêteurs voient l'événement dans votre dossier et adaptent leur décision en conséquence.

0-3 mois après libération : la plupart des banques traditionnelles refusent. Les prêteurs subprime spécialisés (Iceberg, Eden Park, Location Accès Crédit) acceptent déjà, avec des taux typiquement 24-29,9 % et une mise de fonds de 1 500 à 3 000 $.

3-12 mois : le taux baisse graduellement à mesure que vous avez un compte ouvert avec des paiements ponctuels. Un dossier propre à 12 mois post-libération obtient souvent 18-22 %.

12-24 mois : entrée possible chez les prêteurs quasi-prime (iA, Santander). Taux typique 12-18 %.

24 mois + : refinancement possible chez Desjardins ou une grande banque, avec un pointage souvent revenu à 670-700. Taux 8-11 %.

La stratégie gagnante : accepter le premier prêt subprime, le gérer parfaitement pendant 18-24 mois, puis refinancer. C'est ainsi que nos clients passent de « libéré de faillite » à « crédit prime » en environ 3 ans.