Le coût réel d'un point de taux au Québec
Sur un prêt de 25 000 $ sur 72 mois, chaque point de taux d'intérêt supplémentaire coûte environ 900–1 000 $ d'intérêts totaux. Passer de 8 % à 12 % (+4 points) = 3 900 $ supplémentaires. De 8 % à 18 % (+10 points) = 10 100 $. C'est un chiffre concret qui rend tangible pourquoi un plan de reconstruction de crédit vaut son investissement en temps — chaque 60 points de pointage débloque typiquement 4–5 points de taux.
Pourquoi les prêteurs facturent-ils plus cher un dossier subprime ?
Le taux subprime n'est pas de l'exploitation — c'est un pricing risque. Le taux de défaut sur les prêts subprime au Canada est 5–8× plus élevé que sur les prêts prime, et le coût de recouvrement moyen est 2–3× plus élevé. Le taux subprime rembourse ces pertes agrégées + le coût du capital + une marge raisonnable. iA, Eden Park et Santander opèrent tous à des marges nettes de 3–5 %, comparables aux marges des banques prime. Le taux élevé n'est pas de la marge — c'est du coût.
La règle des 24 mois : quand refinancer devient rentable
Un refinancement à taux plus bas devient rentable si (1) votre pointage a monté de 60+ points et (2) vous êtes à moins de la moitié de la durée initiale du prêt. Sur un prêt à 18,99 % avec 4 ans restants, un refinancement à 12,99 % économise typiquement 4 500 $ d'intérêts nets (après frais de refinancement de 500–800 $). Notre équipe suit ce point de bascule pour chaque client et alerte quand il est atteint — c'est la 2e phase de notre plan reconstruction.
Prime, subprime, deep-subprime : les vrais paliers 2026
Grille réaliste au Québec en 2026 : cote 720+ = 6,5–9 % (Desjardins, TD, RBC). Cote 660–720 = 8,5–12 % (mêmes prêteurs + iA prime). Cote 620–660 = 12–16 % (iA, Santander, Eden Park mid-tier). Cote 560–620 = 16–20 % (Eden Park, Santander, iA subprime). Cote 500–560 = 20–25 % (Iceberg, LAC). Cote sous 500 ou faillite active = 25–29,99 % ou refus (LAC uniquement dans certains cas). Notre outil vous montre où vous êtes ET votre potentiel post-reconstruction.
Utilisez cet outil pour justifier votre plan reconstruction
Beaucoup de clients hésitent à accepter un prêt subprime à 17 % par principe. Cet outil transforme le débat : 17 % maintenant + rebuild 24 mois + refinance à 9 % = coût total inférieur à attendre 24 mois sans crédit auto et acheter cash. L'inaction crédit a un coût aussi — souvent plus élevé que l'action calibrée. Notre pré-approbation vous permet de voir vos vrais chiffres avant de décider.