Comment fonctionne le calcul de votre paiement mensuel
Le paiement mensuel d'un prêt auto suit la formule d'amortissement standard : mensualité = C × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], où C est le capital (prix moins mise de fonds), r le taux mensuel (TAP annuel divisé par 12) et n le nombre de paiements. Un prêt de 25 000 $ à 8,99 % sur 72 mois donne 452 $/mois, avec 7 500 $ d'intérêts totaux. Le même prêt à 15,99 % — taux typique subprime au Québec — grimpe à 528 $/mois et 13 000 $ d'intérêts : c'est cette différence, invisible sur le prix affiché, qui définit si un financement est viable ou non pour votre budget.
Prime, subprime, deep-subprime : quels taux entrer ?
Les taux 2026 au Québec se répartissent en trois bandes : prime (cote 720+) 6,5–9 % avec Desjardins, TD, RBC ; subprime (cote 560–700) 12–19 % avec iA, Eden Park, Santander ; deep-subprime (cote sous 560, faillite récente, proposition active) 22–29,99 % avec Iceberg, LAC. Le taux affiché en publicité (souvent 3,99–5,99 %) ne s'applique qu'à un dossier prime avec un modèle spécifique subventionné par le constructeur. Notre pré-approbation gratuite vous donne le taux réel disponible pour VOTRE dossier avant même que vous visitiez un concessionnaire.
Durée du prêt : 48, 60, 72 ou 84 mois ?
Étirer la durée réduit la mensualité mais gonfle les intérêts totaux et le risque d'equity négatif (devoir plus que la valeur marchande). Notre recommandation pour un véhicule d'occasion : 60 mois pour un usagé de moins de 5 ans, 72 mois maximum pour un usagé récent, 84 mois seulement si aucune autre option n'est possible. Un prêt de 30 000 $ à 15 % coûte 6 900 $ d'intérêts sur 48 mois, 10 300 $ sur 60 mois, 14 100 $ sur 72 mois et 18 200 $ sur 84 mois. Chaque année ajoutée coûte 3 500–4 000 $ additionnels.
Comment lire les résultats du calculateur
Trois chiffres comptent : la mensualité (est-elle ≤ 15 % de votre revenu net ?), le total des intérêts (dépasse-t-il 25 % du prix du véhicule ? Si oui, votre taux est trop haut ou votre durée trop longue) et le coût total (mensualité × nombre de paiements). Un bon financement subprime au Québec devrait donner un ratio intérêts/prix sous 30 % et un coût total sous 130 % du prix véhicule. Au-delà, la structure du prêt vous coûte trop cher — c'est le signal pour comparer une seconde offre.
Utilisez le résultat pour négocier votre pré-approbation
Une fois votre paiement cible identifié, notre équipe compare 8 prêteurs pour vous offrir le meilleur taux disponible selon votre profil. Pas d'impact sur votre crédit, pas d'engagement, réponse en 24–72 h. Vous arrivez chez le concessionnaire avec un financement en main — c'est la position de négociation la plus forte possible sur le marché québécois.