Comment fonctionne le calcul de votre paiement mensuel
Le paiement mensuel d'un prêt auto suit la formule d'amortissement standard : mensualité = C × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], où C est le capital (prix moins mise de fonds), r le taux mensuel (TAP annuel divisé par 12) et n le nombre de paiements. Un prêt de 25 000 $ à 8,99 % sur 72 mois donne 452 $/mois, avec 7 500 $ d'intérêts totaux. Le même prêt à 15,99 % — taux typique subprime au Québec — grimpe à 528 $/mois et 13 000 $ d'intérêts : c'est cette différence, invisible sur le prix affiché, qui définit si un financement est viable ou non pour votre budget.
Prime, subprime, deep-subprime : quels taux entrer ?
Les taux 2026 au Québec se répartissent en trois bandes : prime (cote 720+) 6,5–9 % avec Desjardins, TD, RBC ; subprime (cote 560–700) 12–19 % avec iA, Eden Park, Santander ; deep-subprime (cote sous 560, faillite récente, proposition active) 22–29,99 % avec Iceberg, LAC. Le taux affiché en publicité (souvent 3,99–5,99 %) ne s'applique qu'à un dossier prime avec un modèle spécifique subventionné par le constructeur. Notre pré-approbation gratuite vous donne le taux réel disponible pour VOTRE dossier avant même que vous visitiez un concessionnaire.
Durée du prêt : 48, 60, 72 ou 84 mois ?
Étirer la durée réduit la mensualité mais gonfle les intérêts totaux et le risque d'equity négatif (devoir plus que la valeur marchande). Notre recommandation pour un véhicule d'occasion : 60 mois pour un usagé de moins de 5 ans, 72 mois maximum pour un usagé récent, 84 mois seulement si aucune autre option n'est possible. Un prêt de 30 000 $ à 15 % coûte 6 900 $ d'intérêts sur 48 mois, 10 300 $ sur 60 mois, 14 100 $ sur 72 mois et 18 200 $ sur 84 mois. Chaque année ajoutée coûte 3 500–4 000 $ additionnels.
Comment lire les résultats du calculateur
Trois chiffres comptent : la mensualité (est-elle ≤ 15 % de votre revenu net ?), le total des intérêts (dépasse-t-il 25 % du prix du véhicule ? Si oui, votre taux est trop haut ou votre durée trop longue) et le coût total (mensualité × nombre de paiements). Un bon financement subprime au Québec devrait donner un ratio intérêts/prix sous 30 % et un coût total sous 130 % du prix véhicule. Au-delà, la structure du prêt vous coûte trop cher — c'est le signal pour comparer une seconde offre.
Utilisez le résultat pour négocier votre pré-approbation
Une fois votre paiement cible identifié, notre équipe compare 8 prêteurs pour vous présenter les options disponibles selon votre profil. Sans obligation et de façon confidentielle. Vous arrivez chez le concessionnaire avec une meilleure compréhension de votre financement — c'est une position de négociation plus forte sur le marché québécois.