Ce que veut vraiment dire un pointage faible
Au Québec, un pointage Equifax ou TransUnion sous 620 est considéré subprime. Sous 560, on parle de subprime profond. Un pointage bas résulte presque toujours d'un enchaînement : deux ou trois retards de plus de 60 jours, une collection non payée, un ratio d'utilisation sur cartes trop élevé, ou un dossier trop mince pour être noté correctement. Le score n'est pas un jugement sur vous — c'est une photographie d'un moment.
Pourquoi un prêt auto reste possible sous 600
Contrairement à une carte de crédit non garantie, un prêt auto est garanti par le véhicule. Si le paiement n'est pas fait, le prêteur peut reprendre le bien. Ce niveau de garantie change complètement le risque — plusieurs prêteurs acceptent donc des pointages sous 600, voire sous 500, pourvu que le revenu et la stabilité soient documentés. C'est le seul crédit important encore accessible pour bien des gens en reconstruction.
Comment votre paiement est calculé en subprime
Trois facteurs : la bande de crédit (qui détermine la fourchette de taux), le montant financé (qui fixe la capitale des intérêts), et la durée. Sous 600, comptez 18-24 % ; sous 560, 24-29,9 %. Sur un prêt de 20 000 $ à 24 % pour 60 mois, le paiement mensuel tourne autour de 575 $. Sur le même montant à 12 %, il tombe à 445 $. C'est pour cela qu'on cherche toujours le meilleur taux disponible pour votre bande, pas juste « un » taux.
Le plan de remontée : viser 680 en 24 mois
Nos clients qui suivent la méthode remontent typiquement de 60 à 150 points sur 24 mois. La recette : paiement auto (prélèvement autorisé, jamais manuel), utilisation des cartes maintenue sous 30 % de la limite, aucune nouvelle demande de crédit inutile, et deux comptes de crédit actifs minimum (le prêt auto en compte un). À 18-24 mois avec un pointage remonté à 640+, on refinance à un taux typiquement 6-10 points plus bas.
Ce que le prêteur regarde en plus du score
Un dossier subprime ne se juge pas juste sur le score. Le prêteur regarde : revenu net mensuel, ancienneté d'emploi, ratio paiement/revenu (idéalement sous 15-18 %), mise de fonds éventuelle, ratio prêt-valeur du véhicule choisi (idéalement sous 120 %), stabilité de l'adresse. Un dossier fort sur ces axes obtient de meilleurs taux qu'un dossier avec un score similaire mais faible partout ailleurs.
