Les trois stades de la faillite et ce qu'ils permettent
Faillite en cours (non libérée) : le prêt auto reste possible avec certains prêteurs deep-subprime, mais requiert l'autorisation écrite du syndic. Faillite récente libérée (0-24 mois) : les subprime spécialisés (Iceberg, Location Accès Crédit, Eden Park) acceptent avec taux 24-29,9 % et mise de fonds 1 500-3 000 $. Faillite ancienne libérée (24 mois+) : entrée graduelle chez les quasi-prime et prime, taux qui redescendent vers 12-18 %.
Ce que la faillite libérée laisse vraiment sur votre dossier
Une faillite libérée s'affiche « R9 » sur votre rapport de crédit pendant 6 ans (première faillite) ou 14 ans (deuxième faillite ou plus). Cela ne signifie pas 6 ans sans crédit — cela signifie que les prêteurs voient l'événement et adaptent leur décision. Les grandes banques déclinent souvent tant que le R9 est visible ; les prêteurs subprime acceptent dès le lendemain de la libération.
Pourquoi un prêt auto est essentiel pendant la reconstruction
Après une faillite libérée, votre dossier est presque vide. Il faut y réinjecter du crédit vivant, en paiement ponctuel. Un prêt auto est parfait pour ça : il est déclaré chaque mois, garanti par un bien, et disponible à des taux acceptables même avec un R9 récent. C'est le levier le plus rapide pour repasser de 500 à 660 en 24 mois. Beaucoup de nos clients l'utilisent avec une carte de crédit sécurisée en parallèle.
Le plan de refinancement post-faillite
Année 1 : prêt subprime à 24-27 %, paiement auto, aucun retard. Année 2 : refinancement chez un quasi-prime (iA, Santander) à 15-19 %, économie mensuelle typique de 40-70 $. Année 3 : refinancement chez une grande banque à 9-12 %, dossier redevenu presque prime. Cette trajectoire est réaliste pour la majorité des clients disciplinés — pas une exception.
Ce qu'il faut éviter absolument après la libération
Trois pièges : (1) accepter le premier « oui » sans le comparer — les taux varient de 6-10 points entre prêteurs pour le même dossier ; (2) prendre un véhicule plus cher que nécessaire — le LTV élevé fait monter le taux ; (3) manquer un seul paiement dans les 12 premiers mois — l'impact sur le pointage est démesuré à ce stade. Notre équipe vous accompagne pour éviter ces trois pièges.
