Proposition en cours vs proposition complétée : deux réalités
Une proposition de consommateur en cours (paiements en cours au syndic, non complétée) : plusieurs prêteurs subprime acceptent, avec autorisation écrite du syndic et une preuve que les paiements de la proposition sont ponctuels. Proposition complétée (payée à 100 %) : la mention « R7 » reste au dossier 3 ans après la fin de la proposition, mais votre dossier est déjà considérablement plus fort — les taux baissent.
Comment votre paiement de proposition affecte votre demande
Le paiement mensuel envoyé au syndic compte comme une obligation dans votre ratio dette-revenu. Nos prêteurs le savent et l'ajustent : contrairement aux banques traditionnelles, ils n'utilisent pas ce ratio comme couperet, mais comme un élément parmi d'autres. Un dossier avec paiement de proposition à 250 $/mois et revenu net de 3 500 $ reste tout à fait finançable — nous documentons le paiement pour rassurer le prêteur.
Pourquoi accepter un prêt auto pendant une proposition peut être stratégique
Le pari du crédit auto pendant une proposition est simple : à la sortie de la proposition, votre dossier a besoin d'au moins un compte actif en bon standing pour redémarrer. Si vous attendez la fin pour ouvrir du crédit, vous partez d'une page blanche et le pointage met 12-18 mois de plus à remonter. Un prêt auto ouvert pendant la proposition, bien payé, accélère la reconstruction dès le jour 1 post-libération.
Documents supplémentaires demandés
En plus des documents habituels (revenus, adresse, ID), le prêteur demandera : copie de l'accord de proposition, preuve des 6 derniers paiements au syndic, lettre du syndic autorisant un nouveau crédit (souvent requise). Nos courtiers connaissent le processus et coordonnent avec votre syndic pour éviter les allers-retours qui retardent l'approbation.
Le refinancement après complétion de la proposition
Dès la lettre de complétion émise par le syndic, votre dossier reçoit un signal positif fort. À ce moment, refinancement possible chez les quasi-prime avec 6-10 points de moins qu'à l'entrée. Beaucoup de clients passent d'un taux 22 % pris pendant la proposition à un taux 13-15 % dans les 60 jours après complétion. C'est un des refinancements les plus rentables sur le marché subprime.
